Koľko peňazí potrebujete na dôchodok? Interaktívna kalkulačka a reálny plán 2026

Štátny dôchodok na Slovensku v roku 2026 je v priemere 650 € mesačne. Ak teraz žijete z 2 000 € mesačne, po odchode do dôchodku vám chýba 1 350 € každý mesiac. Za 25 rokov dôchodku to je 405 000 € — len ak nepočítate infláciu.

Toto je vaša dôchodková medzera. A práve pre ňu existuje dôchodkové sporenie.

Prečo väčšina Slovákov nesporí dosť

Podľa prieskumu NBS z roku 2025 má III. pilier aktívny len 38 % pracujúcich Slovákov. Z nich sporí priemernou sumou 60 € mesačne. Pri takomto tempe si za 30 rokov nasporí ~90 000 € (bez zohľadnenia výnosov) — čo pokryje dôchodkovú medzeru na menej ako 5 rokov.

Tri hlavné dôvody, prečo ľudia nesporí:

1. Nevedia, koľko potrebujú — problém konkrétneho čísla

2. Neverí v systém — III. pilier má zlý imidž po reformách

3. Odkladajú — "začnem keď budem zarábať viac"

Tento článok rieši bod 1: konkrétne čísla, konkrétny plán.

Krok 1: Vypočítajte svoju dôchodkovú medzeru

Postup výpočtu je jednoduchý. Budeme pracovať s reálnymi číslami.

Vzorec:

Mesačná dôchodková medzera = Požadovaný príjem po odchode do dôchodku − Očakávaný štátny dôchodok

Príklad — 35-ročný Ján, aktuálny príjem 2 200 €:

• Požadovaný dôchodkový príjem (70 % aktuálneho príjmu, odporúčanie): 1 540 €
• Očakávaný štátny dôchodok (individuálne, záleží od odpracovaných rokov): 720 €
• Mesačná dôchodková medzera: 820 €

Ročná dôchodková medzera: 820 × 12 = 9 840 €

Celková potreba za 25 rokov dôchodku: 9 840 × 25 = 246 000 €

Ale pozor — inflácia 2,5 % ročne zje kúpnu silu peňazí. Reálna potreba po úprave na infláciu je vyššia.

Krok 2: Koľko musíte mesačne sporiť?

Tu prichádza kúzlo úrokov z úrokov. Čím skôr začnete, tým menej musíte sporiť mesačne.

Príklad — cieľ: 246 000 € nasporených za 30 rokov, priemerný ročný výnos 6 %:

Mesačná sporenie potrebné = cieľová suma ÷ faktor budúcej hodnoty anuity

Bez vzorcov — praktická tabuľka:

Počet rokov sporenia | Mesačná suma potrebná (pri 6 % p.a.) | Celkovo zaplatené

30 rokov | 243 € | 87 480 €

25 rokov | 358 € | 107 400 €

20 rokov | 549 € | 131 760 €

15 rokov | 896 € | 161 280 €

10 rokov | 1 785 € | 214 200 €

Záver tabuľky: ak začnete sporiť vo veku 35 rokov (30 rokov do dôchodku), stačí vám 243 € mesačne. Ak začnete o 10 rokov neskôr (o 25 rokov), potrebujete 47 % viac — a zaplatíte celkovo o 20 000 € viac.

Každý rok odkladu stojí peniaze.

Krok 3: Kde sporiť — porovnanie možností

Na Slovensku máte niekoľko kanálov na dôchodkové sporenie. Každý má iný výnos, likviditu a daňové výhody.

Možnosť 1: III. pilier (doplnkové dôchodkové sporenie)

• Príspevok zamestnávateľa: povinný ak zamestnávateľ prispieva
• Daňová úľava: odpočet zo základu dane až 180 € ročne (pri príspevku 180 €)
• Priemerný výnos (rastové fondy): 4–7 % p.a. za posledných 10 rokov
• Nevýhoda: výber pred 55 rokom = daňová penalizácia, výstupný poplatok
• Odporúčanie: používajte, ale len ako súčasť plánu — nie ako jediný nástroj

Možnosť 2: ETF investovanie (napr. cez Finax, Portu, Degiro)

• Žiadna daňová úľava
• Oveľa vyššia likvidita — môžete vybrať kedykoľvek
• Priemerný výnos (globálny akciový ETF, MSCI World): 7–10 % p.a. za 20 rokov
• Odporúčanie: ideálne pre strednodobý horizont 10+ rokov, vyššia miera slobody

Možnosť 3: II. pilier (starobné dôchodkové sporenie)

• Povinné pre pracujúcich — 5,5 % z hrubej mzdy ide automaticky do II. piliera
• Výber investičného fondu: indexový vs. garantovaný
• Odporúčanie: prepnúť do indexového (rastového) fondu čo najskôr — garantované fondy majú nulový reálny výnos

Možnosť 4: Kombinácia — optimálna stratégia

Pre väčšinu ľudí platí:

1. II. pilier v indexovom fonde (automaticky)

2. III. pilier — max. 180 € mesačne (daňová úľava)

3. Zvyšok v ETF cez platformu podľa výberu

Krok 4: Reálny plán pre 35-ročného Jána

Cieľ: 246 000 € za 30 rokov

Postup:

• II. pilier: z hrubej mzdy 2 750 € ide automaticky 151 € (5,5 %) → odhadovaná hodnota za 30 rokov pri 6 % p.a.: ~151 000 €
• Zostatok potrebný z vlastného sporenia: 246 000 − 151 000 = 95 000 €
• Potrebná mesačná suma (pri 6 % p.a. za 30 rokov): ~94 €/mesiac

Ján teda potrebuje sporiť len 94 € mesačne navyše — pri zohľadnení toho, čo už ide do II. piliera automaticky.

Rozdelenie: 60 € do III. piliera (daňová úľava) + 34 € do ETF.

Toto je dosiahnuteľné aj pri priemernej mzde.

Krok 5: Sledovanie pokroku — raz ročne

Dôchodkové sporenie nie je nastaviť a zabudnúť. Odporúčame raz ročne:

1. Skontrolovať výkonnosť fondov (II. aj III. pilier)

2. Aktualizovať cieľovú sumu (príjem mohol vzrásť, očakávania sa menia)

3. Zvýšiť mesačný príspevok o infláciu (ak príjem vzrástol, prispôsobiť)

4. Rebalansovať ETF portfólio (ak je výrazne odklonené od cieľovej alokácie)

Najčastejšie chyby pri dôchodkovom sporení

Chyba 1: Nechať peniaze v garantovanom fonde II. piliera

Garantované fondy majú zákonom stanovenú minimálnu hodnotu — ale reálny výnos po inflácii je 0 % alebo záporný. Každý rok v garantovanom fonde je strata kupnej sily.

Chyba 2: Prestať sporiť pri finančnej kríze

Práve v kríze sú akcie lacné. Prestať sporiť v roku 2020 alebo 2022 znamenalo prísť o najlacnejšie nákupy za 10 rokov.

Chyba 3: Ignorovať III. pilier pre daňovú úľavu

Príspevok 180 € ročne do III. piliera vám vráti 27 € na daniach (pri sadzbe 15 %). Nie je to veľa, ale za 30 rokov je to 810 € navyše — zadarmo.

Záver: začnite dnes, nie zajtra

Najdôležitejšia lekcia z tohto článku: čas je najcennejší zdroj pri sporení na dôchodok. Nie výška príspevku, nie výber správneho fondu — ale to, kedy začnete.

Ak máte 25 rokov a sporíte 100 € mesačne pri 6 % ročne, po 40 rokoch máte 196 000 €.

Ak začnete vo veku 35 rokov s tou istou sumou, máte len 97 000 € — presne polovicu.

Desať rokov oneskorenia = polovičný výsledok.

Potrebujete pomoc s nastavením osobného dôchodkového plánu? Kontaktujte nás — bezplatná konzultácia je dostupná pre každého klienta Finami.