Dôchodková kalkulačka 2026: Koľko musíte mesačne sporiť, aby ste si udržali životný štandard?

Prečo nestačí prvý pilier

Priemerný starobný dôchodok na Slovensku v roku 2026 je okolo 620 € mesačne. Priemerná mzda je cca 1 450 € netto. To znamená, že pri odchode do dôchodku väčšina ľudí príde o viac ako polovicu príjmu — a táto medzera sa postupne zväčšuje.

Dobrou správou je, že s dostatočným predstihom sa dá tento rozdiel výrazne znížiť.

Ako funguje kalkulačka dôchodkovej medzery

Výpočet je jednoduchý, no málokto ho robí:

Dôchodková medzera = Aktuálna čistá mzda × 70 % − Odhadovaný I. pilier

Prečo 70 %? Lebo v dôchodku odpadajú niektoré náklady (deti sú odrastené, hypotéka väčšinou splatená, pracovné náklady nula). Väčšina finančných poradcov odporúča cieliť na 65–75 % predpenzijného príjmu.

Príklad: Martin, 38 rokov, čistá mzda 1 800 €

Martin potrebuje z vlastných zdrojov pokryť 540 € mesačne po dobu cca 20 rokov dôchodku (štatistická dĺžka života = 85 rokov).

Celková suma potrebná vo vlastnom fonde: 540 × 12 × 20 = 129 600 €

Koľko musí Martin dnes sporiť?

Predpokladáme priemerný ročný výnos 5 % (realistické pre diverzifikované ETF portfólio):

Záver: Pri aktívnom investovaní do ETF fondov stačí Martinovi odkladať 155 € mesačne od dnes. Pri pasívnom DDS potrebuje 2,5× viac.

3 reálne stratégie pre Slovákov v roku 2026

Stratégia 1: Konzervatívna (DDS + štátny príspevok)

• Tretí pilier (DDS): max. 60 € mesačne na daňový odpočet
• Štátny príspevok: 40 € (pri splnení podmienok)
• Celkový efekt: 100 € / mesiac
• Výnos: 1,5–2,5 % p.a.
• Vhodné pre: ľudí bližšie k dôchodku (menej ako 15 rokov)

Stratégia 2: Vyvážená (DDS + ETF)

• DDS: 60 € (daňový odpočet)
• ETF investovanie: 100–200 € (napr. cez Portu, Finax, DEGIRO)
• Celkový efekt: 160–260 € / mesiac
• Výnos: 4–6 % p.a. kombinovane
• Vhodné pre: ľudí vo veku 35–50 rokov

Stratégia 3: Agresívna (primárne ETF)

• ETF portfólio: 80 % akcie (MSCI World, S&P 500), 20 % dlhopisy
• Mesačný vklad: podľa cieľa (napr. 155–300 €)
• Výnos: 6–8 % p.a. historicky
• Vhodné pre: ľudí do 45 rokov s dlhým investičným horizontom

Časté chyby pri plánovaní dôchodku

1. "Mám čas" — každý rok odkladu znamená, že musíte vkladať výrazne viac neskôr.

2. "DDS stačí" — DDS je dobrý nástroj, ale výnosy sú nízke. Sám o sebe nestačí.

3. "Štát sa postará" — prvý pilier pokryje maximálne 40–50 % vašich dnešných potrieb.

4. Ignorovanie inflácie — 600 € dnes ≠ 600 € o 25 rokov. Pri 2,5 % inflácii to bude reálne len 350 €.

Kde začať dnes — 3 kroky

1. Vypočítajte si dôchodkovú medzeru (vzorec vyššie alebo sa poraďte zadarmo s Finami)

2. Nastavte automatický mesačný prevod na sporenie/investovanie (aj 50 € je lepšie ako nič)

3. Diverzifikujte — DDS + ETF je silnejšia kombinácia ako každý nástroj samostatne

---

Článok pripravil tím Finami. Kontakt: [info@finami.sk](mailto:info@finami.sk) | [finami.sk/zacni](https://finami.sk/zacni) | [+421 907 787 808](tel:+421907787808)