Plánujete rekonÅ¡trukciu, kúpu auta alebo potrebujete financovaÅ¥ neÄakané výdavky? Spotrebný úver sa javà ako rýchle rieÅ¡enie. Banky sa predbiehajú v marketingových kampaniach a lákajú na nÃzke úrokové sadzby. AvÅ¡ak práve úroková sadzba je Äasto len pozlátko, ktoré skrýva skutoÄnú, omnoho vyÅ¡Å¡iu cenu za požiÄanie peÅazÃ. Tým skutoÄným a jediným spravodlivým ukazovateľom je RPMN â RoÄná Percentuálna Miera Nákladov.
V tomto Älánku vám ukážeme, ako si sami, krok za krokom, dokážete vypoÄÃtaÅ¥ a porovnaÅ¥ reálne náklady na úver. PochopÃte, preÄo ponuka s úrokom 5,9 % môže byÅ¥ v koneÄnom dôsledku drahÅ¡ia ako tá s úrokom 6,5 %.
PreÄo úroková sadzba klame? PrÃbeh dvoch ponúk
Predstavte si, že si chcete požiÄaÅ¥ 10 000 ⬠na 5 rokov (60 mesiacov). Máte dve ponuky:
- Banka A: Ãroková sadzba 5,9 % p.a., poplatok za poskytnutie 200 â¬, mesaÄný poplatok za vedenie úverového úÄtu 3 â¬.
- Banka B: Ãroková sadzba 6,5 % p.a., bez poplatku za poskytnutie, bez poplatku za vedenie úÄtu.
Ktorá je výhodnejÅ¡ia? VäÄÅ¡ina ľudà by intuitÃvne ukázala na Banku A. PoÄme si to vÅ¡ak spoÄÃtaÅ¥.
Äo vÅ¡etko tvorà skutoÄnú cenu úveru?
Cena za požiÄanie peÅazà nie je len úrok. Je to súÄet vÅ¡etkých nákladov, ktoré s úverom súvisia. Banky sú povinné vÅ¡etky tieto náklady zapoÄÃtaÅ¥ do RPMN. Patria sem najmä:
- Nominálna úroková sadzba: Základný úrok, z ktorého sa poÄÃta splátka.
- Jednorazové poplatky: NajÄastejÅ¡ie poplatok za poskytnutie úveru.
- Pravidelné (mesaÄné) poplatky: Poplatok za vedenie úverového úÄtu, poplatok za bežný úÄet (ak je podmienkou úveru).
- Poistenie schopnosti splácaÅ¥: Äasto je podmienkou pre zÃskanie výhodnejÅ¡ej sadzby. Náklady naÅ sa musia premietnuÅ¥ do RPMN.
- Iné poplatky: NaprÃklad poplatky za mimoriadne splátky alebo predÄasné splatenie (aj keÄ tie sú dnes už zákonom výrazne regulované).
Návod: Ako si vypoÄÃtaÅ¥ celkové preplatenie úveru
Ukážeme si zjednoduÅ¡ený výpoÄet celkových nákladov na prÃklade naÅ¡ich dvoch bánk. Na výpoÄet anuitnej splátky (rovnaká výška splátky poÄas celej doby) môžete použiÅ¥ akúkoľvek online úverovú kalkulaÄku alebo funkciu PMT v Exceli.
Banka A (úrok 5,9 % p.a.)
- MesaÄná splátka istiny a úroku: Pri 10 000 ⬠na 60 mesiacov s úrokom 5,9 % je to približne 192,86 â¬.
- Celkové mesaÄné náklady: 192,86 ⬠(splátka) + 3 ⬠(poplatok za úÄet) = 195,86 â¬.
- Celková zaplatená suma za 60 mesiacov: 195,86 ⬠* 60 mesiacov = 11 751,60 â¬.
- Prirátanie jednorazových poplatkov: 11 751,60 ⬠+ 200 ⬠(poplatok za poskytnutie) = 11 951,60 â¬.
- Celkovo preplatÃte: 11 951,60 ⬠- 10 000 ⬠(požiÄaná suma) = 1 951,60 â¬.
Oficiálne uvádzaná RPMN pre túto ponuku by bola približne 7,55 %.
Banka B (úrok 6,5 % p.a.)
- MesaÄná splátka istiny a úroku: Pri 10 000 ⬠na 60 mesiacov s úrokom 6,5 % je to približne 195,66 â¬.
- Celkové mesaÄné náklady: 195,66 ⬠(žiadne ÄalÅ¡ie poplatky).
- Celková zaplatená suma za 60 mesiacov: 195,66 ⬠* 60 mesiacov = 11 739,60 â¬.
- Prirátanie jednorazových poplatkov: Žiadne nie sú.
- Celkovo preplatÃte: 11 739,60 ⬠- 10 000 ⬠(požiÄaná suma) = 1 739,60 â¬.
Oficiálne uvádzaná RPMN pre túto ponuku by bola presne 6,5 %, keÄže neobsahuje žiadne ÄalÅ¡ie poplatky.
Záver porovnania
Výsledok je jednoznaÄný. Hoci mala Banka B na prvý pohľad o 0,6 % vyššà úrok, v skutoÄnosti na tomto úvere za 5 rokov uÅ¡etrÃte 212 ⬠oproti ponuke Banky A. Tento prÃklad dokonale ilustruje, preÄo je porovnávanie úrokových sadzieb zavádzajúce. Poplatky, aj keÄ sa zdajú malé (pár eur mesaÄne), za celú dobu splatnosti výrazne navýšia celkovú cenu úveru.
Na Äo si eÅ¡te daÅ¥ pozor?
- Podmienené zľavy: Banka vám Äasto dá nižšà úrok, len ak si u nej založÃte úÄet, budete ho aktÃvne využÃvaÅ¥ (definovaný poÄet transakciÃ, minimálny kreditný obrat) a uzatvorÃte si poistenie. Ak niektorú podmienku nesplnÃte, úrok sa môže zvýšiÅ¥.
- Poistenie: Poistenie schopnosti splácaÅ¥ môže byÅ¥ užitoÄné, ale vždy si porovnajte, Äi vám banka neponúka predražený produkt. Niekedy je výhodnejÅ¡ie zobraÅ¥ úver s o nieÄo vyÅ¡Å¡Ãm úrokom bez poistenia a uzavrieÅ¥ si kvalitnejÅ¡iu a lacnejÅ¡iu životnú poistku samostatne.
- Fixácia sadzby: Pri spotrebných úveroch je sadzba zvyÄajne fixná poÄas celej doby splatnosti, ale vždy si to overte v zmluve.
Zlaté pravidlo financià je jednoduché: nikdy neporovnávajte úvery podľa úrokovej sadzby. Vždy a za každých okolnostà porovnávajte len RPMN. Je to jediný údaj, ktorý vám povie celú pravdu o tom, koľko za požiÄané peniaze skutoÄne zaplatÃte.
Zaujíma vás táto téma?
Poraďte sa s Marekom Murkom zadarmo. Bezplatná konzultácia, bez záväzkov — odpovie na všetky vaše otázky k téme Ãvery.
Potrebujete poradenstvo?
Poradíme vám zadarmo
Zanechajte nám kontakt a Marek Murko vás do 2 hodín zavolá. Bezplatne, bez záväzkov.
Špecialista na poistenie a financie. Pomáha klientom nájsť najlepšie riešenia od 15+ partnerských inštitúcií.