Zamietli vám hypotéku? 6 najčastejších dôvodov a čo s nimi urobiť

Banka vám zamietla hypotéku alebo schválila menej, než ste potrebovali? Nie ste jediní. Zamietnutie väčšinou neznamená, že hypotéku nikdy nedostanete. Znamená, že žiadosť v tej podobe nesedela s pravidlami Národnej banky Slovenska (NBS) alebo s internými pravidlami banky. Väčšinu dôvodov sa dá zistiť a mnohé aj vyriešiť.

1. Splátka je príliš vysoká voči príjmu (DSTI)

Podľa pravidiel NBS môžu splátky všetkých vašich úverov tvoriť najviac 60 % príjmu, ktorý vám zostane po odpočítaní životného minima. Banka navyše počíta s rezervou pre prípad rastu úrokových sadzieb, takže skutočný priestor na splátku je menší, než by ste čakali zo samotného príjmu.

Čo s tým: dlhšia splatnosť (najviac 30 rokov), nižšia požadovaná suma, alebo pridanie spoludlžníka s vlastným príjmom.

2. Celkový dlh je príliš vysoký (DTI)

Celková výška všetkých vašich dlhov, vrátane novej hypotéky, nesmie presiahnuť 8-násobok ročného čistého príjmu. U starších žiadateľov, ktorým by úver bežal aj po 65. roku veku, je tento limit prísnejší.

Čo s tým: splatiť alebo zrušiť menšie úvery pred žiadosťou, prípadne žiadať o nižšiu sumu.

3. Nečerpané kreditné karty a povolené prečerpanie

Banky do vašich záväzkov započítavajú aj limity kreditných kariet a povoleného prečerpania na účte, a to aj vtedy, keď ich vôbec nečerpáte. Karta s limitom, ktorú nosíte „pre istotu", vám môže znížiť sumu hypotéky.

Čo s tým: pred podaním žiadosti zrušte karty a prečerpania, ktoré nepotrebujete, a vyžiadajte si o tom potvrdenie.

4. Záznam v úverovom registri

Pred schválením banka nahliadne do úverových registrov. Omeškané splátky, aj malé a staršie, môžu viesť k zamietnutiu alebo horším podmienkam.

Čo s tým: vyžiadajte si výpis z registrov ešte pred žiadosťou. Ak je v ňom chyba, dá sa reklamovať. Ak je záznam oprávnený, pomôže čas a bezproblémové splácanie.

5. Krátka história príjmu

Skúšobná doba, nové zamestnanie, zmluva na dobu určitú alebo podnikanie kratšie ako jedno celé daňové obdobie: každá banka k tomu pristupuje inak. Pri SZČO banky vychádzajú z daňového priznania, takže na výsledok má vplyv aj to, ako vysoké výdavky ste si uplatnili.

Čo s tým: porovnať prístup viacerých bánk. Čo jedna zamietne, druhá môže schváliť.

6. Málo vlastných zdrojov alebo problém s nehnuteľnosťou

Banka požičia spravidla najviac 80 % hodnoty nehnuteľnosti, len časť úverov môže ísť do 90 %. Hodnotu určí znalecký posudok, nie kúpna cena. Ak posudok vyjde nižšie, chýbajúci rozdiel musíte doplatiť sami. Zamietnutie môže spôsobiť aj ťarcha na liste vlastníctva alebo stavba, ktorá nie je skolaudovaná.

Čo s tým: pred podpisom rezervačnej zmluvy si overte list vlastníctva a s bankou prediskutujte odhad hodnoty.

Čo urobiť hneď po zamietnutí

1. Opýtajte sa banky, ktorý ukazovateľ nevyšiel: príjem, register, nehnuteľnosť alebo vlastné zdroje.
2. Nepodávajte hneď žiadosti do ďalších bánk naslepo. Najprv zistite dôvod.
3. Spočítajte si všetky svoje záväzky, vrátane limitov kariet a prečerpania.
4. Až potom vyberte banku, ktorej pravidlá sedia na vašu situáciu.

Informatívny prehľad: článok nie je finančné poradenstvo. Konkrétne podmienky schválenia sa líšia podľa banky a vašej situácie, preto ich vždy overte individuálne.

Pomôžeme vám zistiť, kde je problém

Pošlite nám svoj príjem, záväzky a sumu, ktorú potrebujete. Prepočítame vaše DSTI aj DTI a povieme vám, v ktorej banke máte najväčšiu šancu, alebo čo upraviť pred ďalšou žiadosťou.

Článok pripravil Mgr. Marek Murko. Kontakt: info@finami.sk | finami.sk/zacni | +421 947 979 794