Európska centrálna banka (ECB) od júna 2024 postupne znižuje úrokové sadzby. Pre desaťtisíce slovenských domácností s hypotékou to znamená reálnu úsporu na mesačnej splátke — no nie každý vie, kedy a o koľko mu táto zmena nastala a čo môže ešte prísť.
Kde sú sadzby ECB v septembri 2026
Po siedmich zníženiach od júna 2024 sa depozitná sadzba ECB pohybuje na úrovni 2,25 % (pred dvoma rokmi bola na vrchole 4,0 %). Kľúčová refinančná sadzba je 2,65 %.
Slovenské banky reagujú s miernym oneskorením. Priemerná ponúkaná sadzba na novú hypotéku (3-ročná fixácia) sa pohybuje okolo 3,6 – 3,95 % v závislosti od banky a bonity klienta.
Koľko ušetríte oproti vrcholu sadzieb
Konkrétny príklad: hypotéka 150 000 € na 30 rokov.
| Obdobie | Sadzba (3-r. fixácia) | Mesačná splátka | Zmena oproti vrcholu |
|---|---|---|---|
| 2023 Q3 (vrchol) | 5,1 % | 816 € | — |
| 2024 Q4 | 4,4 % | 750 € | −66 € |
| 2025 Q3 | 3,85 % | 703 € | −113 € |
| 2026 Q3 (dnes) | 3,72 % | 691 € | −125 € |
Mesačná úspora oproti vrcholu sadzieb: 125 € — čo za rok predstavuje 1 500 €.
Upozornenie: ak máte hypotéku uzavretú so staršou fixáciou, vaša splátka sa zmení až pri refixácii. Kontrola termínu refixácie je prvý krok.
Kedy čakať ďalší pokles
Hypotekárna kalkulačka
Spočítajte si splátku pre váš prípad
Mesačná splátka, DTI a DSTI za minútu — zadarmo, bez registrácie.
Otvoriť zadarmo →ECB avizovala ďalší výbor na október 2026. Trhy oceňujú ďalšie zníženie o 0,25 % s pravdepodobnosťou okolo 65 %. Ak k nemu dôjde:
- Depozitná sadzba: 2,0 %
- Očakávaný vplyv na 3-ročnú fixáciu hypoték: pokles o asi 0,1 – 0,15 % v nasledujúcich 2 – 3 mesiacoch
Pri hypotéke 150 000 € by ďalší pokles sadzieb o 0,15 % znížil mesačnú splátku o ďalších asi 10 € — teda na zhruba 681 €.
Tri situácie — čo urobiť práve teraz
1. Máte starú hypotéku s refixáciou v Q4 2026 alebo v roku 2027
Toto je vaša najlepšia šanca za posledné roky. Refixácia v tomto okne môže priniesť výraznú úsporu oproti sadzbe z rokov 2022 – 2023. Odporúčame:
- Osloviť svoju banku minimálne 3 mesiace pred koncom fixácie.
- Porovnať ponuky konkurencie — banky dnes aktívne bojujú o klientov.
- Zvážiť 3-ročnú fixáciu, ak predpokladáte, že ECB ešte nie je na dne.
2. Kupujete prvý byt a riešite hypotéku teraz
Nenechajte sa zmiasť názvami ako „najnižšia sadzba v histórii banky" — porovnávajte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), nie len nominálnu sadzbu. Zahrňte do výpočtu poplatky za vedenie účtu, povinné poistenie a ocenenie nehnuteľnosti.
3. Plánujete mimoriadnu splátku hypotéky
Pri klesajúcich sadzbách je mimoriadna splátka menej efektívna než pri sadzbách 5 %. Pred každou mimoriadnou splátkou si prepočítajte, či sa nevyplatí vložiť sumu do diverzifikovaného portfólia s vyšším očakávaným výnosom.
Praktický krok: skontrolujte termín refixácie
Ak neviete, kedy vám vyprší fixácia, pozrite si zmluvu alebo výpis z banky. Kľúčové dátumy:
- Koniec fixácie: dátum, kedy môžete zmeniť podmienky bez sankcie.
- Výpovedná lehota: väčšina bánk vyžaduje písomné oznámenie 3 mesiace vopred.
Ak termín refixácie vychádza na najbližšie mesiace, neodkladajte — sadzby sa môžu meniť a banky majú rôzne výpovedné podmienky.
Článok pripravil Mgr. Marek Murko. Kontakt: info@finami.sk | finami.sk/zacni | +421 907 787 808
Bezplatné PDF
Sprievodca prvou hypotékou 2026
Koľko si reálne môžete požičať, 5 chýb čo ľudí stoja tisíce eur a ako získať lepšiu sadzbu. + bonus checklist 7 dokladov.
Stiahnuť zadarmo →Tipy pre vaše financie každý týždeň
Hypotéky, poistenie, sporenie — praktické rady bez zbytočného obsahu.
Kedykoľvek sa môžete odhlásiť. Prihlásením súhlasíte so spracovaním osobných údajov (otvorí sa v novom okne).
Špecialista na poistenie a financie. Pomáha klientom nájsť najlepšie riešenia od 15+ partnerských inštitúcií.
Tento článok bol pripravený s pomocou umelej inteligencie (AI). Slúži na všeobecnú informáciu, nie je náhradou odborného poradenstva.